La location avec option d’achat ou LOA est une solution de financement qui permet de disposer d’un véhicule en location sur une durée fixe. Mais comme son nom l’indique vous avez la possibilité d’acheter la voiture à la fin du contrat (moyennant une somme résiduelle). La LOA présente de nombreux avantages. Par exemple, le fait de pouvoir changer de voiture régulièrement. Ou de maîtriser son budget. Mais qu’en est-il des personnes qui sont fichées à la Banque de France? Le financement auto par LOA est-il accessible pour les personnes inscrites au fichier FICP ? Et si vous rencontrez des difficultés pour trouver un courtier en leasing auto pour FICP qui vous suit, existe-t-il des alternatives ? Revenons tout d’abord sur les basiques.
Qu’est-ce que le fichage à la Banque de France ?
Le fichage à la Banque de France est une situation qui concerne plus de trois millions de français. Il existe deux types de fichiers qui recensent les personnes ayant des problèmes financiers. Le Fichier des Incidents de Paiement des Crédits aux Particuliers (FICP) et le Fichier Central des Chèques (FCC).
Le fichier des incidents de paiement des crédits regroupe les personnes qui ont des retards de paiement ou des impayés sur leurs crédits. Cela qu’il s’agisse de prêts à la consommation, de prêts immobiliers, de crédits renouvelables ou de découverts. Le fichage intervient lorsque l’emprunteur n’a pas remboursé deux échéances consécutives. A savoir, lorsqu’il a un découvert supérieur à 500 euros non régularisé dans les 60 jours. Lorsqu’il a déposé un dossier de surendettement à la Banque de France. Ou encore lorsqu’il fait l’objet d’une procédure judiciaire de la part d’un créancier. La durée du fichage varie selon les cas, mais elle ne peut pas excéder 5 ans.
Être fiché à la Banque de France entraîne des conséquences importantes. Vous aurez en effet beaucoup plus de difficultés à accéder à un crédit. Que ce soit pour financer un projet personnel ou professionnel. ou dans le cas présent, afin d’acheter une voiture. Les banques et les organismes de crédit sont en effet tenus de consulter les fichiers de la Banque de France avant d’accorder un prêt. Et le risque de crédit est plus important si vous êtes fiché FICP.
Le financement par LOA pour les personnes fichées FICP
La LOA est une forme de crédit à la consommation soumise aux mêmes règles que les autres prêts. Pour souscrire à une location avec option d’achat, il faut donc fournir un certain nombre de pièces justificatives. Et répondre à des exigences en terme de revenus. L’organisme de financement va ensuite analyser la situation financière du demandeur. En vérifiant à la fois le taux d’endettement, le reste à vivre et l’historique de crédit. C’est donc en consultant les fichiers de la Banque de France qui s’apercevra que vous êtes fiché FICP.
L’accès au financement par LOA est donc difficile pour les personnes fichées FICP. En effet, les organismes de financement traditionnels sont réticents à louer une voiture à des personnes qui ont des difficultés à rembourser leurs dettes. Ils craignent le défaut de paiement. Voir pire, que vous ne restituez pas le véhicule à la fin du contrat. Dans certains cas néanmoins, si vous disposez d’un apport initial conséquent, vous pourrez obtenir le financement à condition de souscrire aux garanties complémentaires.
Pour augmenter vos chances d’obtenir une LOA en temps de personnes endettées, vous pouvez par exemple faire appel à un co-emprunteur solvable. Choisir un véhicule moins cher qui offre de plus petits loyers. Ou encore régulariser votre situation financière en amont. Pour cela, si vous en avez les capacités, remboursez vos dettes ou renégociez vos crédits.
Le savez-vous ? Il existe des courtiers spécialisés en leasing auto pour FICP. Vous pouvez faire appel à un professionnel pour vous accompagner dans la recherche d’un financement auto.
Renseignez-vous en particulier sur la LOA Aramis Auto, la LOA Autosphere et le financement Cofica Bail.
Alternatives à la LOA pour FICP : LLD et le leasing sans apport
Si malgré ces astuces, la LOA pour FICP reste inaccessible, il existe d’autres solutions pour louer une voiture quand on est fiché. La plus courante est la Location Longue Durée (LLD). Il s’agit d’une formule de location sans option d’achat. La LLD présente l’avantage de ne pas être soumise au Code de la consommation. Ce financement est donc plus souple que la LOA. Les conditions d’accès sont moins strictes. Ainsi le fichage à la Banque de France n’est pas toujours un obstacle.
Une autre alternative est le leasing sans apport. Il s’agit d’une formule de location avec option d’achat qui ne nécessite pas de verser un premier loyer majoré. Le leasing sans apport permet de faciliter l’accès au financement. Il est proposé par certains organismes de crédit spécialisés qui acceptent les profils à risque. Mais attention, parfois les taux d’intérêt demandés peuvent être substantiellement plus élevés.
